银行风险预警提示工作的不足

针对上述问题，建议国有商业银行研究落实针对性强的管理措施，切实加强信贷风险监控管理，确保新增贷款质量。具体包括：　　1．建立先进的风险管理文化，树立风险管理理念　　形成于思，所以建立先进的风险管理文化，树立风险管理理念，是建立风险管理体制的基础。同时更要优化风险管理理念，风险管理体系的科学性和有效性关键在于风险管理理念是否适应业务发展的要求。目前，改进风险管理理念的关键是要处理好业务发展和风险管理的辨证关系，核心是采取差别化管理的原则。风险管理和业务发展是并行不悖的，风险管理的过程同样是创造价值的过程，任何业务都是有风险的，风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点、衡量业务的风险度，积极寻找、发展防范风险的法，在克服风险的同时从风险管理中创造收益。要改变以往对风险管理的偏见，树立先进的风险管理文化。目前，我国商业银行先进的风险管理文化还未形成，风险管理部门和业务部门很少通过沟通去消除文化上的差距，业务流程前台和后台的矛盾往往被动解决，而不是通过沟通来消除这些差异，换位思考不够。　　2．构建先进完善的风险管理体系　　风险管理体系是否健全有效是银行风险管理水平的重要标志。一般来说，风险管理体系应该包括风险管理组织体系、政策体系、决策体系和评价体系等内容。商业银行的风险管理应该是全面风险管理，这既是巴塞尔协议的要求，也是商业银行应对未来挑战的要求。运用现代金融工程的技术，贯彻全面风险管理思想，构筑商业银行内部风险控制体系，是商业银行应对面临的严峻金融风险的挑战的重要举措。当前商业银行应加快风险管理体制改革的步伐，建立垂直化的风险管理体制，风险管理重点应该由强调审贷分离向构建风险管理体系转变。以往，商业银行风险管理往往单纯强调“审贷分离”，而忽视了商业银行内整个风险管理体系的建设。但巴林银行、大和银行、亚洲金融危机等一系列事件说明，目前银行业的风险管理已经不单单是授信审批的控制，而且更强调银行整个风险管理体系的健全。从先进银行风险管理的经验看，健全风险管理体系应是风险管理战略、偏好、构架、过程和文化的统一，通过建立清晰的风险管理战略和偏好、完善的管理架构、全面的风险管理过程和良好的信贷文化，最终实现风险管理效率和价值的最大化。　　3．前移风险管理关口，对客户进行全程管理　　要在商业银行内部彻底实现风险管理体制的变革，改变以往商业银行内部条条框框的管理模式，就要实现以业务流程为中心的风险管理体制。风险管理体制要符合业务流程的要求，就是在确保风险管理体制独立性的基础上实现“横向延伸、纵向管理”，推进风险管理关口的前移。在商业银行内部，要逐渐树立“大风险管理”的观念，即风险管理是每一个银行员工的职责，而不单单是风险管理部门的任务。要逐步实现在业务部门设立“风险管理窗口”，通过“窗口”传递和执行风险管理政策，“窗口”的工作直接向风险管理部门负责，风险管理部门对风险窗口人员的任职资格应该有认定的责任。这样既保证了银行风险管理的统一性和独立性，又从业务风险产生的源头就进行有效控制，实现风险管理理念在业务部门的前移、风险管理意识到位。这种全方位的风险管理也是对客户进行全程管理，一是严格按信贷规则进行管理，对每笔贷款资料的真实性、有效性、合法性进行审查核实，坚持做到选准优良客户，严把贷款准入关；二是严格贷后跟踪管理，根据企业所处的生命周期，发现问题，及时采取防范风险措施。　　4．要提高风险管理技术，及早利用信息技术　　要提高风险管理技术，更要及早利用信息技术，建立国内风险管理和全球风险管理体系。如果说完善的风险管理体系和先进风险管理理念为银行强大的风险管理功能提供了必要的保证，那么各种风险管理技术和工具则为风险管理提供了技术支持。提高风险管理技术水平是一项复杂的工程，业务和风险管理过程的不同阶段对风险管理工具和技术的需要也是不同的，这在一定程度上决定了风险管理的整体效果不是取决于任何先进的风险管理工具的单独使用，而是所有风险管理技术综合运用的结果。从国际先进银行的实践看，风险管理工具和信息系统建设及其成果的有效运用，是增强银行风险管理能力，提升核心竞争力的重要手段和途径。目前，我国商业银行在风险管理工具开发和运用方面已取得了较好的工作成果，但与国际先进银行相比，还存在着相当大的差距。因此，商业银行要加紧推进内部评级工程建设，加快信息系统和相关配套制度的完善工作，依托先进的风险计量和管理技术，提高实际应用水平，充分发挥科技在风险管理中的积极作用，不断提高商业银行的风险管理能力和核心竞争力。　　5．强化风险管理人员的素质，建立一支优秀的管理队伍　　在风险的管理中，人才是关键。我国商业银行同国外相比，人才相对不足，尤其是风险管理的高级人才相当匮乏，这制约了商业银行风险管理的强化与发展，一定程度上也削弱了风险管理制度的执行及执行效果。解决这一问题，一方面应加紧人才的引进充实风险管理的各个阶层，尤其是基层，另一方面应加紧提高现有职员的风险管理意识与能力。这样，既可以从源头上降低贷款风险的发生，又可以建立一支优秀的清收不良资产队伍，加大对不良贷款的清收力度，加快对不良资产的迅速处理，以活化不良资产。事实上，事前的控制同事后的控制一样的重要。一般来说，不良资产形成的背后都有某些不良的人、不健全的规章制度、不良的理念。如果还用不良的人进行放贷与清收，很可能助长这些行为。因此，要把优秀人才吸收到放贷与清收盘活队伍中来，这样，有一支优秀的队伍，再配以科学合理的激励约束机制，不良贷款产生将会更难，而其清收将会更易。　　6．要建立依法管理贷款制度，强化依法管理贷款，降低贷款风险　　社会主义市场经济是法制经济，要确保提高信贷资产质量离不开依法管理贷款。国际上商业银行管理信贷均采取合法的贷款担保制度，是实现信贷资产安全的重要保证。而当前我国商业银行不良资产处置工作面临众多的法律困境，如恶意逃废债现象严重，法律对恶意逃废债行为的制裁缺乏应有的惩治力度，还有商业银行的资产处置工作在准入资格和依法管理能力方面受到诸多限制，而法院判决的结果往往与商业银行改善资产质量的意愿相悖，再如资产处置中的多重行政制约和高额费用造成“处置即损失”现象发生。这些问题的根本解决不仅要靠法制的进一步完善，尽快建立起一套完备的民事案件风险处置机制，而且也对商业银行的金融法律业务水平提出了更高的要求，加快“内部律师”的培养，逐步将法律规避风险方法用于金融资产管理。　　7．进一步完善考核体系，认真执行奖惩制度　　完善的考核体系与优秀的奖惩制度能实现有效的事后控制。严格奖惩考核，严格执行贷款责任追究制度，确保贷款质量的提高。由此可见，贷款质量的高低，事在人为，凡是贷款质量低的基层行多是由于领导班子管理松弛。为此，商业银行对分支机构的信贷资产质量管理必须要坚持以点带面、对领导班子应进行轮岗，并认真执行奖优罚劣的严格管理措施。考核体系上应健全完善反映贷款客户风险的经济资本分配系数，在KPI考核中，建议优化新增贷款质量指标，加强存量贷款管理，以新发放贷款不良率、关注类贷款占比、信贷成本、不良贷款额、风险基础管理等指标为考核指标，鼓励商业银行各分支机构优化存量贷款结构，提高风险识别能力，及时保全资产，盘活不良，提高贷款质量。　　8．进一步加大呆账核销的工作力度，积极研究有拨备条件下的核销政策　　国际先进银行之所以能长期保持较好的资产质量，除了具有较高的风险管理水平外，足额提取拨备并及时核销也是一个重要原因。目前，我国商业银行已按照国际标准和实际风险状况计提了拨备，但由于不能满足现行的核销政策，致使相当部分的呆账无法及时核销，在一定程度上影响了信贷资产质量的改善。因此，一方面，要进一步加大呆账核销的工作力度，充分利用现有呆账核销政策，及时核销符合政策的损失类贷款；另一方面，商业银行要积极研究在有拨备条件下的核销政策，并主动向有关部门提出政策建议，让拨备真正起到核销呆账、改善资产质量的作用。同时，已核销的坏账、呆账还应派专人进行管理，负责催收，只要还有一线希望，决不放弃。

这也是对大数据风险预警不够完善的一方面